Pobreza extrema en USA

Débitos y créditos

Algo está mal. Y está haciendo la vida francamente desagradable para una amplia muestra representativa de estadounidenses.

El trabajador promedio, después de dedicar sus 40 horas a la semana, se está quedando corto. La salida de efectivo excede consistentemente la entrada de efectivo. Los débitos abruman a los créditos. ¿Cómo podría ser esto?

La tasa de desempleo, según la Oficina de Estadísticas Laborales, es del 3,5 por ciento. Esto está cerca de un mínimo histórico.

Con todos trabajando y ganando un ingreso, ¿no deberían los consumidores ser gordos y felices? ¿No deberían pagar sus deudas y pagar los saldos de las tarjetas de crédito cada mes? ¿No deberían estar guardando algunas nueces para el próximo invierno?

En realidad, los consumidores están luchando para llegar a fin de mes. Los hogares están gastando más dinero del que están ingresando. Sus finanzas se están estirando hasta el punto de ruptura.

Por ejemplo, las tasas estacionalizadas de morosidad severa para préstamos para automóviles son las más altas en 17 años. Los préstamos con mora grave, si no está familiarizado con el plazo, son préstamos que tienen más de 60 días de vencimiento. Los incumplimientos tienen más de 90 días de retraso.

Por lo general, un aumento en los préstamos morosos no llega hasta que hay un aumento en la tasa de desempleo. Sin embargo, la tasa de desempleo está cerca de un mínimo histórico y los préstamos morosos son los más altos desde 2006. ¿Qué pasa?

¡Este podría ser el mayor cambio de juego de 2023!

Tal vez el aumento del precio del crédito, junto con el aumento de los precios al consumidor, ha presionado a los prestatarios. Entre hacer pagos de deudas y pagar precios más altos por alimentos, gasolina y refugio, los estadounidenses se están quedando sin dinero antes de que llegue su próximo cheque de pago.

Para compensar la diferencia, están acumulando deudas. Mientras tanto, la tasa de desempleo es solo del 3.5 por ciento. No es así como deberían funcionar las cosas en una economía saludable y que funcione bien.

Demasiado equipaje

Esta dinámica de débitos que exceden los créditos está bien demostrada por el mercado de automóviles nuevos. Donde en los últimos años el precio de compra y el precio de financiación han experimentado un aumento implacable.

Cox Automotive informó recientemente que el préstamo promedio de automóviles nuevos de hoy tiene un pago mensual de más de $ 750, con una tasa de interés del 9.5 por ciento. Además, ahora se necesitan 42 semanas de ingresos para que el estadounidense promedio compre un automóvil nuevo. Eso es un aumento de aproximadamente el 33 por ciento antes de la locura del coronavirus.

Además, el pago mensual de aproximadamente el 17 por ciento, o aproximadamente 1 de cada 6, de los préstamos para vehículos nuevos en el primer trimestre de 1 fue de más de $ 2023,1 dólares. Ahora, $ 000,1 en el año 000 puede no ser lo que era hace cinco o 2023 años. Pero sigue siendo un gasto mensual masivo para acumular además de los costos de alimentos, refugio y servicios públicos.

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Por $ 1,000 por mes, puede comprar muchos viajes de Uber y Lyft sin encerrarse en la miseria de un préstamo de 5 años o más. Además, evitará la equidad negativa que sufre un automóvil nuevo en el momento en que lo saca del estacionamiento.

Francamente, no poseer un automóvil y depender de Uber o Lyft para moverse por la ciudad sería un gran fastidio. Pero tener un pago de $ 1,000 por mes y 5 años de esclavitud de la deuda sería mucho peor. Eso es demasiado equipaje para tener que llevar durante un período tan prolongado.

Para ser claros, generalmente menospreciamos el estilo de vida perpetuo del inquilino – no poseerás nada y serás feliz – promovido por las élites del FEM. Sin embargo, $ 1,000 por mes para tener un lugar para almacenar sus mentas para el aliento es absurdo.

Algo en lo que pensar antes de registrarse para un pago de automóvil monstruoso.

Deuda de tarjeta de crédito continua

Al mismo tiempo, los préstamos para automóviles no son la única forma de deuda en la que los consumidores se quedan cortos. La deuda básica de tarjetas de crédito está actualmente fuera de control.

La deuda de tarjetas de crédito recientemente superó $ 1 billón por primera vez. La tasa de interés promedio de la deuda de tarjetas de crédito también superó recientemente el 20 por ciento.

Estos dos factores están impulsando otra primicia en el mundo de la deuda de tarjetas de crédito. Específicamente, la proporción de estadounidenses que transfieren su deuda de tarjeta de crédito de mes a mes que aquellos que pagan su saldo completo es mayor por primera vez.

Según una encuesta de J.D. Power, el 51 por ciento de los estadounidenses no pueden pagar todo su saldo cada mes y dejar que se acumule hasta el mes siguiente, acumulando intereses en el camino. Para el período de 5 años que finalizó en 2022, el porcentaje de usuarios de tarjetas de crédito que refinanciaron sus saldos osciló entre el 40 y el 50 por ciento.

Algo se está rompiendo claramente. Inflación de precios al consumidor. Ahorros agotados. Aumento de las tasas de interés. Todo esto contribuye a expandir los saldos de las tarjetas de crédito. Y hay pocas esperanzas de que los deudores puedan pagarles.

Depender de las tarjetas de crédito es lo que sucede cuando el ingreso medio ya no proporciona un estilo de vida de subsistencia de clase media. Tener una tasa de desempleo de solo 3.5 por ciento sirve de poco si el salario de los trabajadores no se mantiene al día con la inflación de los precios al consumidor.

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Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el promedio de ingresos semanales promedio de los trabajadores a tiempo completo fue de $ 1,095 en el primer trimestre de 1. Eso equivale a un ingreso anual promedio de solo $ 2023,56.

Suponiendo que el alquiler es de $ 2,000 por mes y el pago promedio del automóvil es de $ 750 por mes, eso equivale a $ 33,000 al año solo para refugio y transporte. Agregue el precio de la gasolina, los seguros, los servicios públicos, los alimentos y la gran variedad de impuestos, tarifas y exacciones gubernamentales, y cualquier ingreso restante se consume rápidamente.

¿Qué sucede cuando hay una emergencia médica? Cuando el apéndice de alguien estalla, por ejemplo, no tienen más remedio que acumular una nueva cuenta de deuda impagable.

Y no olvide que los pagos de préstamos estudiantiles se reanudarán en octubre. ¿De dónde saldrá el efectivo para pagar estos préstamos?

Deuda y destrucción

La deuda no es del todo mala, todo el tiempo. Pedir dinero prestado e invertirlo en una propiedad de alquiler o una tienda de sándwiches, suponiendo que estas empresas tengan un flujo de caja positivo, puede conducir a una mayor prosperidad. La deuda, cuando se usa sabiamente, puede destinarse a la construcción de riqueza real y duradera.

La deuda del consumidor es algo completamente diferente. No conduce a una prosperidad y riqueza duraderas. Más bien, conduce a una pobreza duradera.

La deuda del consumidor es el peor tipo de deuda. Equivale a pedir prestado del futuro y luego tirar ese futuro por el inodoro.

Tal vez haya algún valor experiencial que se pueda obtener. Digamos, si la deuda se utiliza para viajar a un lugar nuevo e interesante. La diversión y la aventura son aspectos críticos de una vida bien vivida.

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Pero, ¿qué es sensato y qué no? Pedir dinero prestado para un Sea-Doo o algún otro juguete frívolo es una tontería. Si no puede pagarlo en efectivo, no puede pagarlo.

También puede haber algún valor práctico en el aumento de la deuda del consumidor. Cubrir los zapatos y suministros de regreso a la escuela para sus hijos puede ser una compensación que vale la pena.

Tales gastos únicos como estos se pueden administrar con un respeto saludable por la deuda. El consumidor puede entonces agacharse y pagar el saldo de la tarjeta de crédito en los próximos meses.

Sin embargo, cuando los casos únicos se convierten en requisitos regulares para pasar el mes, la deuda se convierte en destrucción.

Esta es la situación que enfrentan muchos trabajadores estadounidenses. Esta es la situación en la que Washington, la Reserva Federal y el Tesoro los atrajeron a través de la impresión imprudente de dinero, las tasas de interés falsificadas y los mega programas de intervención masiva.

La reconciliación será una tontería.

Fuente: Gazetteller